Приимущества рефинансирования и реструктуризации кредиты в другом банке

Рефинансирование кредита

В настоящее время очень многие люди живут в недостатки. Сегодня ежедневно происходит оформление ипотек, авто и потребительских кредитов, и не только. Но что делать в тех случаях, когда возможность оплачивать имеющийся кредит отсутствует? В таких случаях люди прибегают либо к займу родных и друзей, либо к услугам другого мелкого банка, предоставляющего рефинансирование.

Что такое рефинансирование?

Выгодность реструктуризации давно стала элементом дискуссирования среди финансовых экспертов. Насколько выгодно осуществить новую сделку, чтобы погасить уже имеющийся, проблема, составляющая суть самого рефинансирования.

Сам термин рефинансирования или реструктуризация пришли к нам с Запада. Да собственно услуга появилась сравнительно недавно на финансовом рынке. В отличие от Европы, у нас эта услуга еще недостаточно развита. А вот в странах Европы услугой пользуется каждый второй человек, поскольку ее условия настолько выгодны для обоих сторон, что не воспользоваться ей просто нельзя. Сегодня практически все стараются использовать реструктуризацию различного вида займов, будь то потребительский кредит или ипотека. Кто-то использует данную возможность, чтобы закрыть несколько долгов в разных банках, и облегчить себе тем самым сроки выплаты.

На территории Российской Федерации рефинансирование пока еще толком не прижилось, потому что согласно статистическим данным, граждане страны предпочитают пользоваться проверенными временем услугами. Встречаются и те, кто считают данную услугу и вовсе бесполезной, поскольку все рефинасированные программы имеют слишком завышенные требования для заемщика. А сегодня финансовый рынок нестабилен, что очень отражается на ежемесячном доходе самого заемщика.

В каких случаях стоит обращаться за рефинансированием?

Итак, зная все тонкости, должны четко понять, в каких случаях может принести пользу.

Во-первых, если банк, в котором у вас уже есть кредит, неожиданно поднял процентную ставку, и у вас в связи с этим пропала возможность своевременно совершать выплаты, то выходом из всей сложившейся ситуации может стать перекредитование с более лояльными условиями для заемщика.

Во-вторых, если вы являетесь обладателем сразу нескольких кредитов в разных банках, то не удивительно, что рано или поздно вы начнете путать в датах и суммах выплат. Для того, чтобы облегчить ваши затруднения, вы можете оформить рефинансирование и закрыть все cразу. У вас в итоге на руках останется только один, но с более выгодными условиями и сниженной процентной ставкой.

Выгодно также и в том случае, если вас не устраивают условия и взаимоотношения с банком. Это может выражаться через обслуживание, ведение агрессивной политики, неустойчивом финансовом положении банка и во многом другом. В таком случае рефинансирование сможет уберечь вас от банка-банкрота или же от неприятных условий и обслуживания. При этом вы имеете полное право на смену кредитора.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования

Отечественная картина развития банковского рынка такова, что любое предложение финансового учреждения не всегда может быть направлено на помощь клиента. Поэтому стоит быть внимательным при появлении свежего продукта кредитования на рынке финансовых услуг. Они довольно-таки часто могут содержать в себе сюрпризы не в пользу заемщика.

Итак, что есть положительного в перекредитовании. В первую очередь, посредством рефинансирования вы получается сниженную процентную ставку, а это значит, что сумма вашего ежемесячного платежа может значительно уменьшиться. За счет оформления рефинансирования вы также получаете продление срока кредитования, что порой является тоже немаловажным фактором. И наконец, еще один плюс перекредитования – это возможность осуществить смену валюты самого кредита.

Теперь рассмотрим другую сторону медали. Придется столкнуться с множество вопросов, если примите решение оформить реструктуризацию? Среди первых ответов дополнительные расходы, связанные с перестрахованием залогового имущества, с комиссионными сборами за выдачу нового кредита, с оценкой имущества, с услугами нотариуса и т.д. Дальше обязательно встретитесь с большими затратами времени. Вам вновь придется собирать целый пакет документов и оформлять новую сделку за счет личного рабочего времени. А это согласитесь не всегда возможно. Также при перекредитовании утрачиваете право на налоговый вычет в размере 13% от общей суммы уже уплаченных ранее процентов. Все прекрасно знают, что государство предоставляет возможность возврата части денег при покупке квартиры. Вот именно этого возврата вы и будете лишены. Поэтому, вам лучше всего сначала оформить все документы для получения этих 13%, а потом уже заниматься уменьшением процентов по переплате. Так можно только умножить свой капитал.

Что может скрывать в себе реструктуризация кредита?

Среди обязательных условий реструктуризации является наличие разрешения из другого банка на получение новой ссуды. Плюс к этому на ваше ипотечное имущество накладывается так называемая вторая рука. Это значит, что залог, который ранее был предоставлен для оформления заявления, после его погашения, перейдет в качестве залога на сторону нового банка.

Конечно, самим банкам давать такое разрешение не выгодно, особенно если вы являетесь хорошим заемщиком, имеющим положительную кредитную историю. Порой, банки просто не хотят расставаться с такими клиентами. Однако, если были небольшие просрочки по времени, то получить будет либо затруднительно, либо вовсе не удастся. Отказать могут в том случае, если есть в наличие несколько потребительских кредитом или же занижена сумма купли-продажи. Отказ вы можете получить и тогда, когда в сделке принимает несколько несовершеннолетних людей. Но все же, чаще всего, о причине отказа банки по рефинансированию стараются умалчивать.

В каких случаях рефинансирование оправдано?

Экспертами было выявлено, что если срок по выплате составляет уже менее трех лет, а ставка по новому займу будет меньше как минимум на 2% старого, то у вас есть все предпосылки для того, чтобы осуществить сделку по рефинансированию в другом банке.

Рассмотрит этот факт на примере. Предположим, что сумма имеющегося составляет 4 миллиона рублей, ставка равняется 13% годовых. В предложенном новом кредите эта ставка снижается до 11%. Общий срок выплат достигает 15 лет. В таком ракурсе сумма вашей переплаты за этот период может перевалить за 1 миллион рублей. Поэтому снижение процентной ставки имеет большую роль. Ведь согласитесь, что выплачивать вместо одного миллиона переплаты всего 500 тысяч рублей значительно легче и выгоднее.

Если такая выгодна отсутствует, а расходы зашкаливают по всем приборам и составляют более 50 тысяч рублей, то осуществлять рефинансирование просто бессмысленно.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.