Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита имеет место тогда, когда кредитор смягчает условия по отношению к заемщику, оказавшемуся в финансовом тупике, проще говоря, уступает ему. Или же банк реструктурирует взятый заемщиком кредит и меняет установленные параметры. На сегодняшний день реструктуризация может быть проведена в отношении любого кредита, будь то покупка авто либо ипотека. Самое главное в данной схеме – кредит должен обременять как заемщика, так и сам банк. В случае, когда поджимают все сроки, и существует опасность невыплаты в положенное время, следует задуматься о реструктуризации.

Данная проблемная ситуация может иметь и другие пути ее разрешения, например — рефинансирование, предусматривающее изменение условий договора.  Этот способ имеет место и в том случае, когда у заемщика нет проблем с выплатой денежных средств.

Обычно, когда говорят о реструктуризации, подразумевают существование кредитов с  истекшим сроком погашения долга более 3 месяцев.

Данная ситуация возникает в связи с установленными требованиями Банка России.   Этот контролирующий орган возглавляет все прочие коммерческие банки.  Он требует от более мелких подразделений создания специального резерва под обесценение займа, размер которого составляет примерно 50-100 % от суммы основного долга и образующегося из ЧП банка. Вид кредита при этом значения не имеет.   Он может быть  потребительским или, например, в форме кредитной карты. Следовательно, банковскому учреждению выгодна такая ситуация, когда  просроченный займ с формальной точки зрения на самом деле таковым не был.

Поэтому, заемщикам можно дать следующую рекомендацию, по сути общеизвестную, но применяемую на практике крайне редко: в случае возникновения кризиса и адекватной оценки собственной неплатежеспособности, ставящей под угрозу выплату кредита в установленные сроки, не следует ждать еще более худшего развития событий.  Следует пойти в банк задолго до появления серьезных финансовых проблем и обговорить возникшую затруднительную ситуацию со специалистами. Нужно обратиться с просьбой об изменении графика выплат денежных средств и смягчении условий банка в связи с неустойчивым финансовым положением.

Естественно, банковскому учреждению данная ситуация вряд ли понравится, ведь она для него ничуть не выгодна, но попытку решить проблему спокойно, путем переговоров, несомненно оценят. Как правило, каждое финансово-кредитное предприятие имеет отработанную годами систему решений по аналогичным проблемным вопросам.  Для того чтобы изменить график платежей, банку потребуется определенный промежуток времени, но запрос будет с большей степенью вероятности удовлетворен.

В случае же, если банк  не пожелает идти навстречу клиенту или отклонит прошение об изменении графика выплат, кредит окажется просроченным, и задолженность по нему будет еще более расти, включая все штрафы, пени и другие установленные санкции. Но отчаиваться все равно пока не стоит, несмотря на большую продолжительность сроков устранения данной проблемной ситуации.
Вполне вероятно, что сам банк поменяет свое решение и придет на помощь, предоставив возможность реструктуризации  кредита с целью восстановления своих финансовых убытков. В этой ситуации будет важен характер проведения данной операции.

Наиболее выгодное условие при реструктуризации кредита

При возникновении непредвиденных финансовых проблем многих заемщиков ожидают трудности. Выходом из данной ситуации является реструктуризация своего кредита. В настоящее время многие банки не заинтересованы в реструктуризации, так как считают, что это не входит в их полномочия.  Напротив, они принимают реструктуризацию за обычную услугу, оказав которую можно получить деньги. Таким образом, обремененный затруднительным финансовым положением клиент, еще больше влезает в долги. Естественно, он взял кредит на неотложные нужды по собственной воле на согласованных и официально подтвержденных условиях. В данном случае банк не имеет особого желания идти навстречу клиенту. В результате же, банковское учреждение все равно не остается в проигрыше, а клиент не уходит с испорченной кредитной историей.

В настоящее время имеется немало выгодных программ и условий по реструктуризации. Наиболее же популярной является система, в рамках которой меняется размер ежемесячного платежа. В этом случае заемщик вправе погашать свой долг в любой срок (в том числе и досрочно), но при этом сумма ежемесячной выплаты остается неизменной. Такой график погашения долга по кредиту называют аннуитетным.

По мнению некоторых специалистов в финансовой сфере, данная система не является выгодной для заемщика, а лишь еще более усугубляет его финансовое положение.

Одним из лучших условий, предлагаемым банком, также является увеличение сроков погашения кредита и создание удобного графика для ежемесячных платежей и выплат по основной задолженности.

Предоставляется кроме того  возможность перевода обязательств по выплате своего долга по кредиту на другого человека.

Банк может предложить различные виды программа. Выбор наиболее оптимального варианта  находится в зависимости от конкретного случая и специфичности ситуации.

Наиболее же выгодное условие  —  некоторое время не погашать тело кредита.

Как это ни печально, но банки вовсе обязаны уступать клиенту или идти ему навстречу. Данное утверждение закреплено в соответствующих нормативно-правовых документах. В том случае, когда у клиента возникает затруднительная финансовая ситуация, он сам должен обратиться за помощью в банк, предоставив письменное заявление. При этом он клиент обязан известить банк о причинах и специфике сложившейся ситуации, находясь в которой он не имеет возможности располагать материальными средствами. В письменном обращении клиенту требуется указать размер той суммы, которую он способен выплачивать ежемесячно. Если банк в данном случае одобрил реструктуризацию, то следует внимательно изучить новые предоставленные банковским учреждением документы. Необходимо удостовериться в возможности пролонгации  выплаты тела, а также ознакомиться с размером процентов и конечной суммой.

Порой бывают такие случаи, когда условия, предъявляемые банком при реструктуризации, обязуют заемщика выплачивать сумму в 2-3 раза превышающую прежнюю.   Следует повторно направлять обращение банку, если он его не рассмотрел с первого раза. Если же все попытки напрасны, стоит подать жалобу в суд. Данную проблемную ситуацию возможно  разрешить, руководствуясь нормами закона, указами президента и другими законодательными актами. Клиент может обратиться за помощью к компетентному юристу, знающему все тонкости и специфику обращений в суд.

Существует и другой вариант – запастись терпением и подождать, когда банк сам подаст прошение в суд.

При разрешении данной ситуации путем судебных разбирательств договор с банком будет аннулирован. При этом сумма  задолженности по кредиту будет вычитаться в 20-процентном размере от величины заработной платы ежемесячно, согласно решению суда.

Те же клиенты, имеющие возможность погашать кредит в размере от 30 до 50 % от суммы дохода, могут понадеяться на снисхождение банка и  его согласие на реструктуризацию.

Имеются также и такие программы, предусматривающие уровень выплат по кредиту лишь в 10 – процентном размере от суммы ежемесячных доходов. При этом не следует забывать о соблюдении осторожности в данных финансовых сделках, необходимо внимательно ознакомиться с  предлагаемыми  условиями в соглашении и указанной итоговой суммой.

Реструктуризация задолженности по кредиту – отличное решение для тех, кто желает сохранить отличную кредитную историю, не испортив при этом отношения с банком. Необходимо лишь только уметь договариваться, а также располагать большими запасами времени и терпения.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.