Как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении?

20Практически каждый из нас в течение жизни пользовался теми или иными кредитными продуктами. Кредит подразумевает уплату процентов банку за пользования денежной суммой, которая зависит от процентной ставки и срока кредитного договора. Особенно существенна эта сумма в ипотечных продуктах — она может быть равной или больше стоимости самой квартиры. Поэтому многие заемщики задумываются о погашении кредита досрочно.

Виды досрочного погашения

Предусмотрено два вида досрочного погашения: частичное и полное.

Частичное погашение предполагает внесение суммы, которая больше ежемесячного платежа по графику (например, очередной платеж составляет 5300 рублей до 01.02.2015, а заемщик внес 8000 рублей).

Пересчет процентов при долгосрочном кредите возможен по двум сценариям: за счет уменьшения срока кредитования и за счет уменьшения суммы основного долга. Если внесена сумма равная сумме основного долга, в этом случае заемщик экономит на уплате процентов. Чем больше эта сумма, тем больше экономия.

Законодательная сторона вопроса

Как известно, при досрочном погашении кредита, банки теряют свою прибыль и поэтому раньше прибегали к различным препятствиям к проведению этой процедуры – взимали штрафы и прочие санкции. Однако с 01.11.2011 в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ были внесены изменения, которые предусматривают погашение кредита раньше срока без санкций в любое удобное время. Единственная обязанность, которую накладывает на заемщика Гражданский кодекс – это оповещение кредитора не ранее чем за 30 дней о своем намерении внести сумму для досрочного погашения кредита. Для этого необходимо уведомление в письменной форме подать в банк и график платежей будет пересмотрен.

В этом моменте важно учитывать условия договора, некоторые кредитные продукты, например, ипотека, автокредит накладывают

ограничения на досрочное погашение – к примеру, раньше чем через 3-6 месяцев досрочно погасить задолженность нельзя. Также договором может быть предусмотрена минимальная сумма для погашения – 10-30 тысяч рублей.

Отрицательные и положительные стороны

С одной стороны, досрочное погашение задолженности позволяет существенным образом сэкономить на процентах. И в том случае, если кредит был погашен за несколько месяцев до окончания положенного срока, то в этом случае улучшается кредитная история заемщика и в следующий раз банки с огромным удовольствием будут с вами сотрудничать. С другой стороны при очень раннем досрочном погашении (например, кредит был оформлен на 2 года, а оплачен полностью в течение 2-3 месяцев), банк лишается существенной части прибыли и такой клиент может быть занесен в серый список и в следующий раз будет учинять препятствия для выдачи кредита. При том что у кредиторов есть на это полное право и об этом они уведомляют своих клиентов на официальных сайтах – без объяснения причин отказать в заключении договора.

Порядок пересчета процентов

Основной вопрос, который волнует заемщиков: «Как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении?»

Для расчета процентов можно использовать 2 способа:
• Онлайн-калькулятор;
• По математической формуле.

Для расчета процентов при дифференцированных платежах предусмотрена формула:

b = S/N , где (Формула 1.)
b – основной платёж, N – количество месяцев, S – размер кредита.

Расчет начисленных процентов:

Pn =Sn*P/12, где (Формула 2.)
p –проценты, Sn– остаток задолженности, P – годовая %-я ставка по кредиту.

Для расчета остатка задолженности существует формула:

n Sn=S-B*n+? pi , где (Формула 3)
i=1
n – количество месяцев, pi– проценты на i-й платёж, B – размер платежа.

Для примера возьмем кредит в размере 50000 руб., с процентной ставкой 10%. Срок планируемого погашения – 6 месяцев. Заемщик планирует каждый месяц платить по 10 000 рублей.

Размер основного платежа составляет (воспользуемся Формулой 1): 50 000/6=8333,33 руб.

Расчет досрочного погашения (формулы 2, 3):

1 месяц

Проценты: 50000 * 0,1 / 12 = 416,67
Основной долг: 10000 – 416,67 = 9583,33

2 месяц

Sn: 50000 – 9583,33= 40416,67
Проценты: 40416,67* 0,1/12 = 336,81
Основной долг: 10000 – 336,81= 9663,19

3месяц

Остаток кредита: 40416,67- 9663,19 = 30753,48
Проценты: 30753,48*0,1/12 = 256,28
Основной долг: 10000 – 256,28 = 9743,72

4 месяц

Sn: 30753,48– 9743,72= 21009,76
Проценты: 21009,76* 0,1/12 = 175,08
Основной долг: 10000 – 175,08 = 9824,92

5 месяц

Sn: 21009,76– 9824,92= 11184,84
Проценты: 11184,84* 0,1/12 = 93,21
Основной долг: 10000 – 93,21 = 9906,79

6 месяц

Остаточная сумма: 11184,84– 9906,79= 1278,05
Проценты: 1278,05 * 0,1/12 = 10,65

В 6 месяц платеж составит 1278,05+10,65=1288,7руб.

Для расчета размера переплаты % при досрочном погашении необходимо из первоначальной суммы долга вычесть все очередные платежи: 50000 – (10000 * 5 + 1278,05+ 10,65) = 1288,7.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.